Закон 115-ФЗ обязывает банки внимательно проверять все финансовые операции, которые проводятся по счетам клиентов. Для этого в банках создана внутренняя служба финмониторинга, которая отслеживает необычные операции клиентов, подпадающие под критерии Положения Банка России № 375-П, разработанного в целях соблюдения положений закона 115-ФЗ, а всего таких критериев более 100. И тут не имеет значения сумма сделки, если операция покажется подозрительной. Для того чтобы не привлекать излишнего внимания контролирующих органов и банка, нужно следовать определенным правилам.

В статье мы расскажем, что такое блокировка счета по 115-ФЗ, какие есть ее особенности и как ее избежать.

Блокировка счета — это ограничение банком доступа к дистанционному банковскому обслуживанию, если сомневается в легальности операции. В это время вы не можете пользоваться интернет-банком, но можете проводить платежи на бумаге.

Банк может заблокировать как определенную операцию или контрагента, так и весь счет полностью. Если вы получили блокировку, то это еще не повод посыпать голову пеплом. Банк предоставляет достаточно времени для восстановления дистанционного доступа к счету. Если у вас действительно все чисто, то вам без труда удастся восстановить справедливость.

Особую подозрительность у банков вызывают ИП и компании малого бизнеса: как показывает статистика, именно через них часто проводятся операции по незаконному обналичиванию средств. Также финансово-кредитные организации особенно внимательно относятся к:

• организациям с минимальным уставным капиталом;
• новым организациям, зарегистрированным менее 3 месяцев назад;
• компаниям, чей юридический адрес находится в месте массовой регистрации;
• компаниям и ИП, работающим в сфере строительства, клининга и логистики.

Блокировка счета по 115-ФЗ может возникнуть по следующим причинам:

• Нестандартные сделки для вашей сферы. Например, вы занимаетесь строительством, но купили большую партию сельскохозяйственных удобрений.
• Снятие крупных сумм с расчетного счета. Например, вы хотите купить новую машину за наличку и снимаете с бизнес-карты деньги. Регулярное снятие наличными более 50% выручки.
• Постоянные переводы с компании на самозанятого или ИП. Особенное подозрение возникает в случае, если перевод осуществляется в одни и те же даты.
• Постоянные транзитные операции. Например, вы ежемесячно в одно и то же число получаете на расчетный счет организации перевод на крупную сумму средств, после чего сразу же отправляете их на счет другого ООО или ИП.
• Снятие наличных в день поступления средств на счет. Если на ваш счет поступила крупная сумма денег от партнера, и вы решили сразу же снять ее часть со своей бизнес-карты, то у банка определенно возникнут вопросы.
• Переводы со своего ООО на свое ИП. Гарантированный способ получить блокировку счета
• Перевод большой суммы со счета ИП на счет физического лица. Даже если это делается из благих намерений — помочь родственникам в обустройстве жилья.
• Отсутствие экономического смысла сделки. Ваша организация зарегистрирована в Санкт-Петербурге, а вы арендуете помещение в Астрахани и тратите деньги на его обустройство. Если банк поймет, что это экономически нецелесообразно, то у банка возникнуть сомнения в чистоте проводимых операций.
• Не детализированное назначение платежа. У банка могут возникнуть претензии, если в назначении платежа вы просто указали «Оплата услуг». Нужно подробно описывать назначение каждого платежа и указывать номер договора.
• Низкая налоговая нагрузка, менее 0,5-1% от всех поступлений на счет. Банк должен понимать, что вы добросовестно платите налоги.

Мы привели наиболее частые основания для блокировки счета по 115-ФЗ.

Даже имея заблокированный счет, клиент банка не только может, но и должен проводить различные платежи в бюджет и внебюджетные фонды. Банк не может чинить препятствия в проведении ряда операций:

• возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью;
• выплата выходных пособий и зарплаты;
• выплата алиментов;
• уплата налогов и взносов;
• исполнительные документы на прочие денежные требования.

В 2023 г. ЦБ России совместно Росфинмониторингом, ФТС России, Уполномоченным при Президенте РФ по защите прав предпринимателей, НСФР выпустил "Методические рекомендации для предпринимателя 3.0 "Что делать, если банк ограничил операции по счету».

Приведем основные рекомендации:

• Сообщайте банку и налоговой об изменениях в бизнесе. Хороший вариант, как избежать блокировки по 115-ФЗ. Вам обязательно нужно уведомить кредитно-финансовую организацию, если добавился новый вид деятельности, назначен новый директор или поменялся адрес. Это можно сделать через интернет. У банка не возникнет подозрений касательно поступления средств за проведение нехарактерных операций.
• Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно прописывать не только реквизиты счета или договора, но и информацию о том, за что переводятся деньги. Попросите ваших клиентов делать так же.
• Не дробите бизнес. Еще один способ, как не получить блокировку по 115-ФЗ. В ряде случаев компании и ИП открывают сразу несколько фирм или оформляют ИП на родственников, чтобы уменьшить налоговое давление. В некоторых случаях это может быть как законным способом вести бизнес, так и подозрительной налоговой схемой.
• Обязательно проверяйте достоверность сведений в ЕГРИП или ЕГРЮЛ. Налоговая время от времени проверяет адреса для того, чтобы выяснить, где же именно фирма арендует офис. Если подтвердится, что компания зарегистрирована по одному адресу, но арендует офис в другом месте, то ее могут исключить из реестра. Своеобразным предупреждением будет специальная отметка в ЕГРЮЛ. Банк заметит ее и будет пристальнее обращать внимания на проведение операций по счету.
• Своевременно отвечайте на запросы банка. Если он просит предоставить документы для проведения проверки, то это нужно сделать в установленные сроки. Иногда для исключения риска блокировки денег хватит устных пояснений, в ряде случаев — письменных.

У банка не будет возникать вопросов, если компания вовремя платит налоги, не снимает сразу большие суммы наличных и работает только с надежными контрагентами.

Основное различие между блокировкой и приостановлением операций в том, что блокировка применяется в отношении конкретных клиентов банка и на длительный срок, а приостановление — на определенный срок и к определенным операциям.

Если банку что-то кажется подозрительным в проводимой операции, то банк может не заблокировать ее, а приостановить. Иногда клиентов это пугает, и они сразу делают неправильный вывод о блокировке счета.

Приостановление операции — это не блокировка и не отказ от проведения. Это невыполнение банком распоряжения о переводе денег в день обращения, а с задержкой на срок до 5 рабочих дней. В некоторых случаях приостановление операции может быть связано с ограничением дистанционного обслуживания — платежные документы нужно лично принести в кредитную организацию.

Операция может быть приостановлена на период проверки. Если предоставить всю необходимую документацию, то операция будет выполнена.

Если кредитно-финансовая организация посчитает, что суть выполняемой операции подозрительна, то она может предпринять следующие действия:

• Запросит документацию и все данные об операции, партнерах, их бизнесе, происхождении денег. Конкретный список сведений устанавливает банк.
• Укажет срок, в течение которого нужно прислать необходимую документацию. В законодательстве сроки не прописаны — нужно ориентироваться на договоренность с конкретным банком.
• Пригласит клиента для проведения беседы.
• Пригласит представителя банка в офис компании.
• Окажет информационную помощь в правильном оформлении операции.
• Изменит степень риска совершения клиентом сомнительных операций.
• Ограничит компании доступ к использованию карт и интернет-банку.

Если не согласиться на условия банка, то он может:

• отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
• провести операцию, но пометить ее как подозрительную или подлежащую обязательному контролю;
• пересмотреть уровень риска клиента.

Для того чтобы узнать причины блокировки счета, достаточно позвонить в банк. Он обязан предоставить полную информацию о блокировке, данные о перечне документов, необходимых для разблокировки счета.

Даже если причины блокировки понятно и доходчиво рассказаны по телефону, то нужно обратиться в банк с письменным заявлением, в котором будет указана просьба объяснить причину приостановки расходных операций. На предоставление ответа у банка есть два рабочих дня. Именно письменное заявление является единственным подтверждением вашего обращения.

Предлагаем подробную инструкцию, как снять блокировку по 115-ФЗ:

• Обратитесь в банк и выясните подробности. Банк попросит вас предоставить документы, которые доказывают вашу добросовестность и то, что вы не совершали каких-либо подозрительных сделок.
• Ознакомьтесь с перечнем документов. Если вы предоставите не весь список, то банк может ограничить работу по счету. Потратить время на сбор недостающих документов все равно придется.
• Внимательно отнеситесь к пункту требований, в котором банк просит обосновать схему ведения бизнеса и характер платежей. Охарактеризуйте компанию, укажите данные о налоговом режиме и уплате налогов с текущего счета. Если есть счета в других банках, о них тоже нужно указать.
• Если каких-то документов нет или они не ведутся, укажите об этом в пояснении к запросу от банка.
• Очень желательно предоставить все документы в установленный банком срок. Следуйте простой рекомендации — сохраняйте любую документацию, которая подтверждает ведение вашей организацией реальной деятельности.

Чтобы не тратить время на мучительные поиски, храните в течение 5 лет:

• договор вместе с приложениями;
• документы, подтверждающие выполнение обязательств по договору;
• документы, свидетельствующие о факте поставки товара;
• документы, подтверждающие качество товаров;
• документы, которые свидетельствуют о наличии работников в организации;
• документы, подтверждающие владение оборудованием для ведения деятельности.

Сначала нужно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе — это важный момент перед тем, как оспорить блокировку по 115-ФЗ. Если банк ответит, что это невозможно, необходимо обращаться в комиссию Центробанка. Пропускать этот шаг нельзя — обращение могут не рассмотреть вовсе.

Комиссия Центробанка рассматривает обращение клиента в течение 20 рабочих дней. Ответ будет предоставлен таким же способом, каким вы отправляли заявление. Итога может быть два:

• пересмотр решения банка об отказе — клиент выиграл;
• решение о невозможности пересмотра — выиграл банк.

Если решение банка будет пересмотрено, то комиссия направит сообщение об этом как самому клиенту, так и кредитной организации, которая отказала в пересмотре. Банк направит сообщение в Росфинмониторинг, оттуда данные поступят в Центробанк, а из него — в другие банки.

Важно знать, что пересмотр решения банка в проведении одной операции не означает автоматического пересмотра решений по прочим операциям.

Если комиссия Центробанка отказала в пересмотре решения банка, то не нужно опускать руки. Внимательно проверьте, есть ли документы, которые вы не направляли ни в банк, ни в комиссию. Их можно еще раз направить в кредитную организацию. В противном случае придется писать исковое заявление в суд.

Можно не ждать ответа от комиссии Центробанка — отправляйте новые документы в банк сразу же, как их обнаружили. В суд также можно обратиться, не дожидаясь ее решения.

Мы рассказали, что такое блокировка счета по 115-ФЗ, почему она появляется и как ее избежать. Уверены, что советы о том, как снять блокировку, позволят вам обеспечить стабильное функционирование бизнеса.